兩杯奶茶的錢就能買一份惠民保，真的“買不了吃虧、買不了上當(dāng)？”
49元、59元、69元保1年，最高保額可達(dá)200萬元，這就是今年火遍大江南北的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)(下稱惠民保)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，北京、深圳、福建、浙江、江蘇、四川、山東、山西、湖北、貴州、廣西、安徽、河南、遼寧、寧夏等地均有此類產(chǎn)品上線，涉及城市超40個(gè)。惠民保已成為2020年保險(xiǎn)業(yè)中的現(xiàn)象級產(chǎn)品。
與曾經(jīng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)類似，惠民保也以其“價(jià)格低、投保門檻低”的特點(diǎn)迅速吸引了大批投保人，對此類產(chǎn)品的討論也隨之而來，幾十元的惠民保到底值得買嗎？如此低的價(jià)格真的能實(shí)現(xiàn)上百萬元保額？買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保人還有必要買嗎？
惠民保打起價(jià)格戰(zhàn)
“最近北京的朋友都在問，京惠保到底該不該買，我的建議是買，尤其是老人，我自己也買了。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人劉偉璐表示。
在劉偉璐看來，這款保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)就是不用體檢、無需健康告知、無等待期，除了保險(xiǎn)條款中列明的5類既往癥不賠之外，都可以投保，對一些有既往病史的人群十分友好；其次是它比商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格更低，不分男女老幼、不限制投保年齡，統(tǒng)一為79元。
京惠保官方微信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至10月23日24時(shí)，北京京惠保上線一周參保人數(shù)便已突破50萬，平均幾乎1秒鐘就有1人參保。京惠保僅僅是眾多惠民保的一個(gè)縮影。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前超40余城均有惠民保項(xiàng)目落地。
這些保險(xiǎn)定價(jià)也頗為“下沉”，大部分每年保費(fèi)在100元以內(nèi)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，定價(jià)在40元至60元的產(chǎn)品共27個(gè)，占比達(dá)60%。保費(fèi)最低的是湖北省推出 “城惠�！保�0-17周歲一年僅需19元。
如此低的價(jià)格，這款保險(xiǎn)的保障如何？梳理各惠民保的條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)僅限當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ藛T投保，相較于其他健康險(xiǎn)，其投保條件寬松，無等待期、不限年齡、不限職業(yè)、不限參保類別、不限既往癥人群均可投保，但對投保人之前部分重大既往癥有除外責(zé)任。
保障責(zé)任看，惠民保主要保障醫(yī)保報(bào)銷之后的自費(fèi)部分，以及一些罕見病和抗癌特效藥。此外，在免賠額和報(bào)銷比例上，惠民保也設(shè)置了一定門檻。約90%產(chǎn)品設(shè)置了2萬元免賠額，超過7成的產(chǎn)品報(bào)銷比例在70%至80%。
以京惠保為例，住院醫(yī)療費(fèi)用為被保險(xiǎn)人在公立醫(yī)院住院所產(chǎn)生的基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，經(jīng)醫(yī)保、大病醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償后的個(gè)人承擔(dān)部分可享受保險(xiǎn)保障。住院醫(yī)療費(fèi)用的年度累計(jì)免賠額為2萬元，免賠額以上的費(fèi)用在符合賠付條件的情況下，按100%比例賠付，最高賠付額為100萬元。特定高額藥品的免賠額為0元，在符合賠付條件的情況下，按90%比例賠付，最高賠付額為100萬元。
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2020-10-30 10:20 上傳
各地惠民保信息匯 數(shù)據(jù)來源：公開數(shù)據(jù)整理 圖片來源：中新經(jīng)緯 魏薇制表
惠民保VS百萬醫(yī)療險(xiǎn)
兩杯奶茶的錢就能買一份惠民保，真的“買不了吃虧、買不了上當(dāng)？”在劉偉璐看來，也并非全無缺點(diǎn)，最明顯的一點(diǎn)就是有地域限制，只有當(dāng)?shù)氐膮⒈Ｈ藛T才能購買；并且從目前發(fā)售情況看，惠民保的投保時(shí)間普遍較短，比如北京的京惠保只有45天，有的人沒有接觸到就錯(cuò)過了。
由于惠民保價(jià)格不到百元，也不免被拿來與之前的爆款“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”進(jìn)行對比，這兩款醫(yī)療險(xiǎn)也各有千秋。
記者對比發(fā)現(xiàn)，從報(bào)銷范圍看，大部分惠民保包括醫(yī)保目錄內(nèi)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用和特定高額藥品費(fèi)用，僅個(gè)別產(chǎn)品能報(bào)銷醫(yī)保范圍外的住院費(fèi)用；而市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不僅覆蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、門診手術(shù)費(fèi)用，還包括特殊門診醫(yī)療費(fèi)用和住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用，另外有的產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任還會額外提供質(zhì)子重離子醫(yī)療、住院津貼等。
從免賠額來看，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬元，賠付比例能達(dá)到100%；而多數(shù)惠民保的免賠額則提高至2萬元，賠付比例通常在70%-80%。
另外一個(gè)公眾較為關(guān)心的問題是惠民保來年是否會漲價(jià)？多個(gè)惠民保的官方答疑均表示，“明年會根據(jù)今年項(xiàng)目的運(yùn)作以及服務(wù)情況考慮投保政策和費(fèi)率”，這意味著惠民保的費(fèi)率和保障范圍可能會調(diào)整。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)也同樣面臨費(fèi)率調(diào)整的問題。某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的問答頁面中表示，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，2010年至2015年的6年期間住院費(fèi)用每年以5%-6%增速增長，二級以上公立億元的住院費(fèi)每年以9.5%的速度增長，因此市場上的醫(yī)療險(xiǎn)未來費(fèi)率都會隨住院費(fèi)用和住院率的遞增而漲價(jià)。
據(jù)劉偉璐觀察，目前惠民保對百萬醫(yī)療險(xiǎn)的沖擊并不明顯。盡管兩者有保障差異，但由于價(jià)格較低，投保人普遍抱著“多一個(gè)不嫌多”的心態(tài)投保。
可持續(xù)性發(fā)展成難點(diǎn)
從2015年深圳推出“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”至今，惠民保已走過5載。但在2020年之前，這款保險(xiǎn)一直默默無聞，鮮有人知曉，并未大面積復(fù)制推廣。
直到2020年3月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中明確提出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。
頂層設(shè)計(jì)的落地也讓商業(yè)保險(xiǎn)公司嗅到了商機(jī)。之后，平安健康、平安養(yǎng)老、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等20余險(xiǎn)企相繼加入了“惠民�！钡馁惖�，第三方機(jī)構(gòu)也不甘落后，騰訊微保、輕松集團(tuán)、善診、因數(shù)健康等眾多玩家入局。尤其今年9、10月份，近20款產(chǎn)品密集落地。有的城市同時(shí)出現(xiàn)兩款價(jià)格和保障相似的惠民保，如福州市“�；荼！焙汀伴懦潜！�，分別為68元和69元，兩者只相差一元。
如此低廉的價(jià)格“貼身肉搏”，保險(xiǎn)公司到底圖什么？愛問保險(xiǎn)CEO龐博在表示，保險(xiǎn)公司入局，更看重的是對用戶的二次轉(zhuǎn)化，也就是看作一個(gè)獲客的入口，這才是保險(xiǎn)公司未來做利潤的重心所在。
“健康險(xiǎn)越來越成為一種剛需，這么龐大的人群在參保后，未來都可能轉(zhuǎn)化為其他保險(xiǎn)的用戶�！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生認(rèn)為，險(xiǎn)企入局除了看中用戶轉(zhuǎn)化，還希望通過惠民保與政府部門建立更緊密的聯(lián)系，在未來整個(gè)基本醫(yī)保領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司都將積極參與，這也是未來商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要發(fā)展趨勢。
不過，擺在險(xiǎn)企面前的另一大難題惠民保如何持續(xù)下去？“帶病投保的業(yè)務(wù)要慎之又慎。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾表示，盡管有一部責(zé)任是除外的，但有時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任無法區(qū)別，比如老年人通常是綜合癥，發(fā)病理賠時(shí)，不容易界定是否屬于保險(xiǎn)事故，這是一大難點(diǎn)。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來指出，惠民保由個(gè)人自愿參加，未來能否成功取決于參保人群數(shù)量是否能形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制�！耙话阏J(rèn)為參保人群覆蓋率在70%-80%，才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)�！�
在風(fēng)險(xiǎn)防范措施方面，朱銘來認(rèn)為，惠民保設(shè)置了較高的免賠額，并且它的目標(biāo)明確，主要承擔(dān)了重大疾病在社保目錄以外的特定高額藥品，風(fēng)險(xiǎn)相對可控。
對此，朱俊生指出，城市惠民保介于社會醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間，雖然是商業(yè)保險(xiǎn)，但各地政府多有支持，所以一般來講是保本微利，但并不意味著它不能盈利。
在朱俊生看來，惠民�？沙掷m(xù)發(fā)展要注意三點(diǎn)，一是在定價(jià)上，由于很多保險(xiǎn)公司都在做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，價(jià)格競爭也異常激烈，因此需要和醫(yī)保打通，讓價(jià)格更為科學(xué)合理；二是覆蓋率，目前覆蓋率較高的城市之一是深圳，投保人數(shù)占地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)約50%，有的城市覆蓋率甚至低于10%，如果沒有足夠多的投保人，風(fēng)險(xiǎn)分散就是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)，所以需要保險(xiǎn)公司暢通線上線下多種渠道，吸引更多投保人參加，進(jìn)一步拓展覆蓋面；三是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠管理，特別是保險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的合作，有利于控制不合理支出。
來源：中新經(jīng)緯原標(biāo)題：《超40城推“惠民�！�，縮水版“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”值得買嗎？》作者：魏薇
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