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隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，為自己或者家人購買保險(xiǎn)，已經(jīng)家庭財(cái)富規(guī)劃的一部分。但保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，很多人對保險(xiǎn)的認(rèn)知度仍然較低，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，有許多的誤區(qū)和盲區(qū)。
購買保險(xiǎn)也是有方法、有技巧、有原則的。今天我們談?wù)�，購買保險(xiǎn)的“四項(xiàng)基本原則”。
一、先社保，后商保
無論企業(yè)員工或是個(gè)人都需要繳納社會保險(xiǎn)和公積金，就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”。其中最重要且常用到的便是社保醫(yī)療和社保養(yǎng)老。
社保醫(yī)療是指當(dāng)人們在看病的時(shí)候，由國家或社會給予的一種物質(zhì)幫助，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會保障制度。由于地域的不同，醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例也有所不同。從市級醫(yī)療機(jī)構(gòu)到社區(qū)衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)，比例從60%~90%不等。對于重大疾病的醫(yī)保報(bào)銷大概20萬~30萬元不等。
養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障晚年生活的一項(xiàng)社會保障制度�？梢员豢醋髟诼殕T工年輕時(shí)為老年做的長期儲蓄，退休后的社保養(yǎng)老金，雖不能保證夠用，但可以維持最基本的生活保障。
那么，是否有了社保“五險(xiǎn)一金”，甚至單位給員工購買了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一系列保障后，員工就可以高枕無憂了呢？這是個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知。在購買了基本的社會保險(xiǎn)后，大家還應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況購買不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)。一般還需要以下四類常見的商業(yè)保險(xiǎn)：
1、綜合意外傷害保險(xiǎn)
主要解決由于意外造成的人身傷殘或死亡而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。很多大中型企業(yè)給員工購買了這類保險(xiǎn)，但保障的僅是在工作時(shí)間的員工，而且保額一般也不太高。如果員工在非工期間遭受了意外，那么家庭的收入來源及收入結(jié)構(gòu)將會遭受巨大的損失。這個(gè)時(shí)候，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金很可能會挽救一個(gè)破碎的家庭。
2、醫(yī)療保險(xiǎn)
雖然社保及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療都負(fù)擔(dān)了部分的醫(yī)療保險(xiǎn)，但當(dāng)員工發(fā)生重大疾病時(shí)，社保和補(bǔ)充醫(yī)療的額度限制將不足以支撐。很多醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)都是現(xiàn)有社保醫(yī)療保險(xiǎn)無法覆蓋的。而且往往醫(yī)療費(fèi)用越高，自己負(fù)擔(dān)的比例也越高。
3、重大疾病保險(xiǎn)
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定， 25種重大疾病是全行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)條款必保內(nèi)容。這25種重大疾病覆蓋了95%以上的發(fā)病病因。重疾解決的是由于重大疾病的發(fā)生，造成誤工甚至可能因此失去工作而帶來的一系列財(cái)務(wù)損失，由保險(xiǎn)金來負(fù)責(zé)治療過程中的收入損失補(bǔ)償，和醫(yī)療費(fèi)用開支沒有直接關(guān)系。
4、定期壽險(xiǎn)
在工作年齡內(nèi)，即勞動者還有收入的階段，一旦發(fā)生身故或殘疾等相對較大的人身風(fēng)險(xiǎn)，往往會導(dǎo)致勞動者失去勞動能力、失去經(jīng)濟(jì)來源。如果在這之前購買了定期壽險(xiǎn)，可以讓家庭盡可能地維持原有的生活水平，不至于讓家庭陷入絕境。
二、先成人，后兒童
中國式教育最大的問題往往體現(xiàn)在家長重視孩子大于自身。很多人開始有了買保險(xiǎn)的打算都源自于有了孩子。實(shí)際上，在家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中，為孩子購買保險(xiǎn)并非第一位，而應(yīng)當(dāng)首先保障家庭收入的主要來源者。家庭收入的主要來源者一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)的威脅，導(dǎo)致家庭的主要收入大幅降低，便會給原本穩(wěn)定的生活帶來嚴(yán)重影響。因此，家庭選購保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)先把“家庭支柱”的保障做好，再考慮兒童。皮之不在，毛之焉覆？父母是孩子的大樹，為孩子一路遮風(fēng)擋雨，保駕護(hù)航，只有先保護(hù)好大樹，小草才能茁壯成長。
兒童選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍為：意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)這三種足矣。作為成人選購保險(xiǎn)的參考條件便是上文提到的四類商業(yè)保險(xiǎn)。
三、 先保障，后理財(cái)
保險(xiǎn)可以分為保障型和資金型兩大類。在選購保險(xiǎn)的過程中，先要購買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，把具有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為首選。保障型保險(xiǎn)的功能主要體現(xiàn)在家庭收入的主要來源者，在遭受人身風(fēng)險(xiǎn)傷害時(shí)，不至于給家庭帶來不可挽救的財(cái)務(wù)危機(jī)。（上文中提到的四類商業(yè)險(xiǎn)均屬保障型保險(xiǎn)）。
另一大類保險(xiǎn)為資金型保險(xiǎn)，像兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等，主要是幫助投保人規(guī)劃好財(cái)富資金安排。在購買保險(xiǎn)的過程中，要本著先保障，后理財(cái)?shù)脑瓌t，避免本末倒置。
四、 先保額，后保費(fèi)
凡事都要量力而為，購買保險(xiǎn)也同樣適用，需要根據(jù)家庭的收入、人口以及負(fù)債狀況全面考慮。
在購買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)保證購買產(chǎn)品的保額盡量充分。一個(gè)家庭年度的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)超過家庭的月平均收入。如果一個(gè)家庭的年收入為30萬元，那么他們的年保費(fèi)不應(yīng)超過2.5萬元。從原則上講，保障型保險(xiǎn)的保額應(yīng)超過個(gè)人年收入的5倍及以上，家庭收入的主要來源者應(yīng)當(dāng)獲得更高的保額，以防范風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，生活水平可以得到相應(yīng)的保障。
因此，保額的充分比保額的開銷更為重要。重疾產(chǎn)品在目前階段的保額應(yīng)不低于30萬~50萬元。在收入水平不高的情況下，30歲以下的年輕人應(yīng)當(dāng)考慮購買短期保險(xiǎn)產(chǎn)品。短期的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在同樣保費(fèi)的情況下提高保額，獲得充分的保障才是最重要的。
目前市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，盲目或者道聽途說的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是不可取的。在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，應(yīng)當(dāng)做足功課，遵從以上四項(xiàng)基本原則，才能盡可能的買到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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